Однако наряду с этими сдерживающими факторами материального порядка действовали позитивные факторы, которые содействовали становлению, а затем развитию национального предпринимательства. К ним, вероятно, можно отнести такие факторы, как геополитическое положение страны, создававшее благоприятные условия для сухопутной внешней торговли как с Востоком, так и с Западом, наличие богатой сырьевой базы и интерес к ней со стороны иностранных деловых кругов, наличие различных видов ремёсел и промыслов. Особо важную роль в становлении и развитии торгового предпринимательства играли российские реки. В отличие от многих европейских рек они были полноводными, текли спокойно, имели многочисленные разветвления и представляли большую значимость как для зимней, так и для летней торговли. До XIX в., т.е. до появления железных дорог, реки являлись основными торговыми артериями страны. Огромное влияние на деловую и хозяйственную жизнь страны оказывала колонизация. Как и во всем мире, она открывала широкие возможности для первоначального накопления капитала, проявления предприимчивости. В процессе колонизации выковался новый тип предпринимателя, отличавшийся отвагой, упорством и умением рисковать.
Весьма сложной и противоречивой была духовная сфера формирования и развития отечественного предпринимательства. Она отличалась, прежде всего, разнообразием конфессий, а следовательно, и степенью их влияния на деловую активность различных национальностей, населявших территорию Российской империи. Совершенно очевидно, что российское предпринимательство в дореволюционный период зарождалось и развивалось в сложной материальной и духовной среде, отличавшейся разнообразием и противоречивостью своего воздействия. Одни факторы ограничивали предпринимательскую деятельность, а другие - напротив, стимулировали активную деловую жизнь. Противоречивость воздействия среды порождала определенную уникальность, специфику российской деловой жизни и культуры, которые отличалась масштабностью своего распространения, разнообразием форм, преобладанием семейного капитала, тесной связью с государством.
В многочисленных публикациях, посвященных анализу становления предпринимательства в современной России, среди причин, которые сдерживали и сдерживают процесс его развития, отмечается невысокий уровень развития финансово-кредитной системы, но крайне редко освещаются проблемы низкой финансовой культуры России. Между тем предпринимательство всегда формируется в конкретной среде, на которую не может не влиять культурный фактор. В знаменитой теории Й. Шумпетера предпринимательство понимается как новаторский стиль хозяйственного поведения, кредит и банки названы не столько посредниками, сколько производителями того нового, что рождает предпринимательство [7].
Финансовая культура, являясь частью экономической культуры общества, представляет собой исторически сложившуюся совокупность способов деятельности в области финансового хозяйства, с помощью которой люди приспосабливаются к условиям своего существования. Ее результат представлен, прежде всего, качеством и разнообразием финансовых услуг и финансовой инфраструктурой.
Если говорить об уровнях финансовой культуры, то они включают в себя: уровень развития финансовой науки, финансовую культуру лиц, принимающих важные экономические решения, и массовое финансовое сознание. В рамках отдельной статьи не представляется возможным остановиться на всех уровнях финансовой культуры. Поскольку наименее изученным представляется нижний пласт этой «пирамиды» - массовое финансовое сознание (массовая финансовая культура), подробнее остановимся на нем.
Мировая финансовая мысль доказала, что ни в одной другой области экономики экономические достижения государства и фирм так сильно не зависят от ценностей, традиций и установок отдельного человека, как в сфере финансов. Известно, что сбережения домашних хозяйств в странах с развитой рыночной экономикой выступают самым значимым источником инвестиций. До 70 % валовых сбережений сосредоточено в этом институциональном секторе. В России эта цифра намного скромнее: около 10 % общих сбережений домашних хозяйств хранятся на счетах банков, в страховых компаниях, частных пенсионных фондах и т.п.
Ф. Бродель в своем знаменитом труде «Материальная цивилизация, экономика и капитализм» отмечает, что «деньги и кредит образуют один и тот же язык, на котором всякое общество говорит по-своему, который обязан понимать любой индивид ... не уметь считать означало бы осудить себя на невозможность выживания» [1].
Именно на уровне массового финансового сознания существует колоссальная «культурная инерция», серьезное сопротивление многим новым финансовым проектам, даже если они работают на личный материальный интерес. В качестве примера можно привести отношение граждан к частным пенсионным фондам. На рынке финансов на граждан России обрушился огромный поток новой информации, разобраться в которой очень сложно. Этот рынок в современной России для большинства остается величайшей загадкой, тайной, где немногие «посвященные» говорят на непонятном языке.
Определенную роль в решении этой проблемы могут сыграть демократизация финансовых институтов и серьезная просветительская работа. При этом наибольшую отдачу может принести работа с молодым поколением. Интересным примером подобной деятельности является инициатива некоммерческого фонда «Центр инвестиционного просвещения». Совместный проект этого фонда с журналом «Экономика в школе», в рамках которого в журнале будут размещены материалы по актуальным вопросам развития рынка финансовых услуг, а также разработаны учебные пособия для проведения элективных курсов, позволят учителям экономики более уверенно и современно представлять материал, затрагивающий проблемы финансов. Однако таких примеров, к сожалению, очень мало.
До второй половины XIX века в России были только государственные финансово-кредитные учреждения, цели которых были далеки от запросов развивающегося капитализма. Частный капитал в этих условиях не мог осуществлять инвестиции в реальный сектор экономики. В ходе финансовой реформы второй половины XIX века началось формирование полноценных профессиональных частных коммерческих банков. Первый в России Акционерный Санкт-Петербургский частный коммерческий банк возник в 1864 году, а к середине 70-х годов таких банков насчитывалось уже 39 с суммарным капиталом в 1,06 млрд рублей. В тоже время основной капитал Государственного банка составлял 211 млн рублей [2].
Первые серьезные испытания рынком показали, что без оздоровления денежно-кредитной системы, укрепления позиций Государственного банка эффективной кредитной системы не создать. Центрами государственной финансовой политики были Государственный банк, министерство финансов, казначейство, кредитная канцелярия, обладавшие мощными финансовыми ресурсами и огромным влиянием на развитие промышленности и негосударственный финансовый сектор. Эта черта отражала важную особенность российской хозяйственной и финансовой культуры [5]. Оценить однозначно это явление невозможно.
В тоже время благодаря этой системе в России были созданы условия для устойчивого функционирования системы негосударственных финансово-кредитных учреждений. Начав складываться поздно, благодаря правильно выбранной концепции реформ и профессионализму исполнителей, эта система представляла собой разнообразную гамму различных банковских учреждений. В зависимости от источников формирования оборотных средств можно назвать такие учреждения, как государственные, сословные, акционерные, общественные кредитные товарищества, общества взаимного кредита и т.п. Конечно, российская банковская система отличалась высоким уровнем монополизма, но в тоже время обладала такой чертой, как демократизм. К 1913 году в России существовали разнообразные общественные кредитные образования: кредитные товарищества (9552), ссудосберегательные товарищества (3528), общества взаимного кредита (1108), земские кассы мелкого кредита (208) и т.д. [3].
Огромную роль в формировании финансовой культуры народа играли не только общественные банковские учреждения, но и сама постановка сберегательного дела в России. В основу этой деятельности с самого начала было положено несколько простых, но разумных правил: разнообразие предлагаемых услуг, низкая цена услуг, эффективное размещение вкладов, позволяющее получить доход для выплаты достойных процентов. Так, например, основной статьей доходов государственных сберкасс были операции с государственными ценными бумагами - они составляли до 98 % от всей доходной части. В связи с чем, неслучайно кассы являлись самыми крупными инвесторами на российском фондовом рынке. Важной чертой сберегательного дела в России было то, что оно привлекало денежные средства всех слоев населения, наиболее крупными социальными группами вкладчиков были: служащие (до 31 %), крестьяне (до 30 %) и мелкие предприниматели (до 21,4 %) от общего количества вкладчиков. Интересно, что сберегательные кассы разрешалось открывать не только при уездных казначействах, городских думах, но и при таможнях, управлениях железных дорог, на военных судах заграничного плавания и даже в школах [6]. Таким образом, сберегательное дело стало не только мощным финансовым инструментом, предназначенным для работы с мягкими вкладами, но и средством формирования массовой финансовой культуры общества.
Следует признать, что кредитно-финансовая система современной России по целому ряду позиций уступает досоветской системе. В частности, сегодня ощущается нехватка серьезной и продуманной работы по формированию разнообразных форм банковских учреждений и демократичности многих из них. Все это могло бы обеспечить не просто конкурентную среду на финансовом рынке и доступность кредита, но и влияло бы на формирование массовой финансовой культуры. Как представляется, повышение этой культуры позволит найти оптимальные пропорции участия в инвестиционном процессе государственных, коммерческих финансов и сбережений граждан.
Рецензенты:
- Ветров С.А., д. филос.н., профессор, директор института менеджмента и экономики Омского государственного университета путей сообщения, г. Омск.
- Худяков В.Н., д.и.н., профессор, декан исторического факультета Омского государственного педагогического университета, г. Омск.